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谁来为“高危运动”买单?

作者: 王长鹰/ Arcteryx始祖鸟 添加时间:2017-9-14 10:54
8月,何川与孙斌第四次冲击布达拉峰,在距离顶峰200米处,因意外冲坠导致何川骨折而不得不下撤。何川是当下中国最好的攀登者之一,即便如此,依然无法完全避免意外的发生。


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笔者攀岩八年,身边的朋友和自己也都曾有过因攀岩崴脚或骨折的经历,更有三位认识的朋友因登山事故丧生。登山、攀岩、滑雪徒步探险作为一项挑战自然和自我极限的户外运动,其本身就蕴藏着潜在风险,而风险和意外很多时候是我们无法避免且无从控制的。

随着观念的转变,当下越来越多的户外运动爱好者为自己选购保险,来保障户外运动时可能产生的伤害,但面对拗口的条款,很多人并不会仔细研读保险的责任范围,以至挑选的失误导致自己遇到的险情不被覆盖。


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意外险≠含高危运动险
首先要强调的是,意外险和含高危运动险是两种不同的保险。

意外险通常为一年期,主要的保险责任是为意外伤害提供保障,有的会附加航空意外和公共交通自驾车意外,但这类意外险责任免除中都有明确规定,不包含潜水、跳伞、滑雪、攀岩、探险等高风险运动。

三种境内含高危运动险对比
目前,包含高风险户外运动的保险有多种,即便是同一家保险公司也会有不同针对性的险种。此篇,笔者只以史带财险“众行天下”(以下简称“史带”)、 美亚“畅游神州”(以下简称“美亚”)和 安盛天平“卓越旅行家”(以下简称“安盛”)三款境内保险为例,进行保险责任的对比,旨在帮助你形成直观的认知。
注:这三款保险虽然含了高风险户外运动,但都不包含任何专业体育赛事及有奖金的体育活动。


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主险责任
主险责任即意外身故、烧伤、残疾,是给付性质,也就是身故按照保额赔钱,如果是烧伤和残疾按照等级给付保险金。

不同在于,如史带附加了四种特定的意外身故,滑雪、坠崖、溺水和公共交通工具,也就是说如果旅行中因滑雪意外身故,给付的保险金为主险30万加上滑雪意外身故3万;另外它还附加了滑雪设备损失、登山设备损失和潜水设备损失的责任,适合为滑雪、潜水或中低海拔攀登(海拔6000米以下)。

意外医疗责任
在我国很多的药品和材料都是合资或进口的,药品有19万种之多,但医保能报销的甲类药品在我国药品目录中只有两千种左右,可见医保能覆盖的范围相当有限;而像救护车费、住院的膳食费、护理费,都不在医保报销范围之内。

选择时,建议选择不限社保的,这样可以全面承担医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、护理费、医疗用品等费用。在这三款保险的意外医疗责任里,史带不含自费项目和药品;美亚和安盛的条款则没有限定是自费药,只是指出“已支出、合理且必须的实际医药费用”,即不限社保的。

紧急医疗运送与身故运返责任
购买包含高风险户外运动保险的另外一重意义就是救援服务。很多时候,户外高风险运动前往的地区比较偏远,医疗条件较差,发生意外事故或者罹患急性疾病就需要紧急转运。因此这一责任是除上述两项责任外比较重要的责任。这三款保险都包含这一服务,只是理赔额度不一样。

每日住院津贴
这三款保险在此项差别不大,最少为每日50元,最多为每日100元。

慰问及探访费用补偿
史带没有慰问及探访费用补偿,安盛和美亚的额度一样,条款也几乎一样。

未成年旅行送返费用补偿、银行卡盗刷及旅行绑架和非法拘禁
这三项是美亚特有的责任。虽然这三项不是主要的责任,但旅行的不确定因素很多,毕竟不是每个国家和地区都安全,尤其在境外更是重要。2013年,中国登山者在巴基斯坦南迦帕尔巴特峰登山大本营,就遭遇不明身份武装人员袭击而致两人被枪杀。

旅行延误及行李延误
如果旅行中需要搭乘飞机,那么这项保障是非常有必要的,尤其每年一到汛期,航班延误及取消的情况很多。这类责任赔付相对简单,只要达到理赔标准,在登机口开具延误证明,保留登机牌报案即可理赔。这一项中,安盛没有,美亚和史带包含。

个人责任
笔者认为这是除主险、意外身故、意外医疗、紧急医疗运送、身故送返、每日住院津贴这几项旅行险必备的责任外,比较重要的一项。

尤其像攀岩运动,很多时候意外事故的发生造成攀爬者受伤,跟保护员有直接关系。一旦发生事故引起法律纠纷,则可获得相应的理赔。具体条款如下:


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旅行地限定
相对境内长途旅行,更多的户外爱好者是在周末从市区出发,周边攀岩徒步滑雪等,那么每次出行都购买保险,不仅麻烦还容易忘记,这时便可选择投保全年计划。

投保全年计划需要关注的是,有没有限定旅行一定要离开被保险人日常居住或生活地的市级行政区域,这也是很多人购买时容易忽视的。

美亚不论单次旅行,还是投保全年,都规定要离开其境内日常居住地或日常工作所在的市级行政区域,旅行险保险责任才生效。例如你住在北京,周末去密云白河攀岩,那么这款保险就不适用。

安盛对于旅行只限定了境内,没有限定需要离开日常居住地或工作地的市级行政区域。例如你住在北京海淀区,前往海淀区内的香山徒步,也相当于一次境内旅行,属于保险责任范畴。

注意事项
当紧急情况发生后,一定要及时通知保险公司,以方便救援、转运和后续的理赔服务;同时保留好各种相关票据,如火车飞机票、地铁票、高速公路收费收据、门票等;在意识清醒的前提下尽量拍照取证。

无论你购买何种保险,投保前都需要仔细对照条款或咨询保险经纪人确认保障范围,否则就等于留下了风险敞口,一旦发生事故,再高保额的保险也无用武之地。


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网友评论
  • xiangcq 2017-9-14 18:15 引用
    众行天下免责条款有条,大致意思是“景区外或法定区域以外的事故”免责,不知道有没有人看到过这条,这保险有用?
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